Почему и на какой срок банки режут кешбэк. И что делать клиентам, у которых забрали «плюшки»

Банки начали сокращать программы лояльности для клиентов. «Гонка кешбэков», которая приобрела размах в последние два-три года, поставлена на паузу. Еще недавно кредитные учреждения поощряли клиентов чуть ли не за каждый платеж. Теперь же из-за ограничений ЦБ банки сокращают или вообще отменяют кешбэк за оплаченные по безналу покупки. Разбираемся, в чем причина, кому перестали возвращать денежные бонусы и стоит ли «изменять» банку, переставшему баловать «плюшками» своих клиентов.

Что случилось

Банк России с 18 апреля ограничил до одного процента максимальный размер эквайринговых комиссий для компаний, которые продают социально значимые товары или предоставляют такие услуги. Речь идет о комиссиях, которые магазины и другие организации платят банкам за проведение электронных платежей — через терминалы на кассе или у курьера. Раньше какого-то лимита не было, комиссия в среднем составляла 1,2–2,2%.

— У нас сейчас есть возможность снижать издержки для людей, для бизнеса, временно ограничив комиссии по эквайрингу по социально значимым товарам, — сказала председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на прошлой неделе на заседании Госдумы.

Ограничение ввели временно — с 18 апреля по 31 августа 2022 года. Регулятор объяснил это помощью бизнесу, который за счет снижения издержек перестроит свои логистику и процессы. Например, сдержит цены или начнет развивать доставку.

Новые условия касаются продажи продуктов, бытовой техники и электроники, товаров повседневного спроса, топлива, медизделий и лекарств, а также услуг связи, ЖКХ, медицины, образования, культуры, туризма, перевозки пассажиров.

Что такое кешбэк и как его начисляют

Банки придумали кешбэк — возврат части денег за покупки, чтобы стимулировать нас отказаться от налички и чаще платить картами. По сути, это скидка на товары и услуги, только предоставляют ее уже после покупки. И делает это не продавец, а банк.

В состав платы за эквайринг включено несколько комиссий: банку, который обслуживает продавца, платежной системе и банку, выпустившему карту. Последний получает большую часть платежа от продавца и из этих денег возвращает некую часть покупателю в виде кешбэка.

Как только ЦБ ограничил общий размер комиссии, уменьшилась сумма, из которой банки платили вознаграждение покупателю. Поэтому банки взялись оптимизировать расходы и начали резать кешбэк, кто на сколько может.

Кто изменил бонусы

«Росбанк» снизил размер кешбэка. С 18 апреля его клиенты вместо 1 процента получают кешбэк в два раза меньше — 0,5% от стоимости товара или услуги. При этом отменен трехпроцентный кешбэк на часть позиций из категорий «Товары для дома» и «Аптеки».

— Мы знаем, что вы расстроены. Мы тоже. Рассказываем честно, почему так. По распоряжению Банка России за эквайринг (то есть обслуживание бесконтактных платежей в любой торговой точке) банки могут брать с магазинов не больше 1% комиссии на социально значимые товары и услуги. Это значит, что мы с покупок в этой категории получим около 0,7%. Уже ниже, чем привычный 1% кешбэка, — объяснили в «Росбанке».

Банк «Русский стандарт» сократил кешбэк с 1–1,5% до 0,5% — для компаний, перечисленных в списке Банка России.

«Тинькофф банк» в два раза снизил размер кешбэка с 26 апреля — с одного процента до 0,5%.

— В связи с решением ЦБ РФ до 31 августа мы будем начислять меньше кешбэка по некоторым повседневным покупкам. Почему кешбэк снизился? До 31 августа Центробанк снизил размер комиссии, которую банки получают за оплату картами некоторых товаров и услуг. Из этой комиссии мы выплачиваем кешбэк клиентам, — объяснили в «Тинькофф банке».

Однако условия начисления повышенного кешбэка не меняются, добавили в банке. Кешбэк до 30% за покупки по спецпредложениям партнеров тоже останется прежним.

Сбербанк также планирует изменения в программе лояльности, их обещают анонсировать в ближайшее время.

— Мы планируем, что изменения будут временными, после чего клиенты смогут продолжить получать свои бонусы в привычном размере, — сообщили 74.RU в пресс-службе Сбербанка.

В первом квартале этого года российские банки закрыли более 80 карт и 41 программу лояльности, подсчитали в компании Frank RG. Среди причин аналитики назвали уход зарубежных платежных систем Visa, Mastercard, American Express и JCB; приостановку работы в России компаний, с которыми банки делали кобрендинговые карты («Тинькофф» закрыл карты eBay, а Росбанк приостановил выдачу Affinity Card); сокращение сотрудничества с партнерами («Альфа-банк» закрыл кобренд с «Перекрестком», «Тинькофф» — с «Яндекс.Плюс» и «Рандеву»).

— В нынешних условиях потеряли актуальность карты с программами лояльности в сфере туризма и путешествий. На них пришлось около трети закрытых карт. «Райффайзенбанк» закрыл программу Fly&Buy, «Русский стандарт» — RSB Travel и карту British Airways, «Тинькофф» — кобренд с порталом для путешественников OneTwoTrip. Несколько банков закрыли карты с крупнейшей бонусной программой для часто летающих путешественников Miles&More, — отметили аналитики Frank RG.

А это законно?

Центробанк ограничил размер комиссии, которую магазины платят банкам за прием карт. Вслед за этим банки сократили кешбэк для клиентов. Насколько это законно?

— Условия кешбэка прописаны в программе лояльности. Как правило, в правилах говорится о праве банка в одностороннем внесудебном порядке изменять размер бонусов и порядок их начислений, — объяснил адвокат, руководитель компании SAUNIN Law Practice Андрей Саунин. — Для этого банк обязан разместить уведомление.

Таким образом банк имеет право сократить размер кешбэка или отменить его совсем. Ну, а для того, чтобы уведомить клиентов об изменениях, достаточно опубликовать пост в официальном телеграм-канале, на сайте, в приложении или разослать СМС-сообщение клиентам.

Чего ждать клиентам

По статистике каждая вторая банковская карта в России предлагает какой-либо кешбэк. Кто-то из клиентов не обращает внимания на такие предложения, считая их копеечными. Другие специально отслеживают выгодные акции. И, судя по всему, делают это не зря. По данным Frank Research Group, только за 2020 год банки выплатили клиентам по программам лояльности 114 миллиардов рублей.

Эксперты говорят, что кешбэк и прочие «плюшки» от банков — эффективный инструмент как для удержания клиента, так и для изменения его поведения. Но после того, как ЦБ ввел ограничения на размер комиссии, ухудшение условий по кешбэкам было вполне ожидаемым.

— Сократят кешбэк прежде всего те банки, у которых он был значительным, остальные могут и оставить прежним. На мой взгляд, в нынешних условиях в целом это не отразится существенным образом на секторе, поскольку клиенты сейчас обращают больше внимания на другие факторы — надежность банка, наличие удобного банковского мобильного приложения и так далее, — отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Ждать ли возвращения больших заманчивых кешбэков или это уже в прошлом? Эксперты разошлись в прогнозах.

— Программы лояльности не уйдут. Просто, скорее всего, будет меняться их форма. Клиенты будут получать больше разных «бонусов» за открытие счетов, подписку на различные продукты и тому подобное, — рассказал Игорь Додонов.

По мнению старшего проектного лидера Frank RG Анны Стогниенко, сокращение числа карт и программ лояльности не станет трагедией для рынка. Потому что до сих пор предложение было избыточным.

Практически все основные покупки россиян попали в список категорий с пониженным кешбэком. Но, по мнению экспертов, в этот непростой период винить банки в сокращении кешбэка не стоит.

Сегодня же в рамках усиления программ лояльности у банков нужно настойчиво просить о расширении бесплатных сервисов, добавил эксперт. Это может быть, например, бесплатное открытие валютного счета, значительное снижение комиссии за конвертацию.

— Стоит также быть настойчивее, чтобы банк компенсировал клиентам расходы по обслуживанию дополнительных услуг специальным кешбэком. В первую очередь, индивидуальным предпринимателям и многодетным семьям, — посоветовал Владислав Антонов.

Вообще любой возврат потраченных средств, даже минимальный, выгоден клиенту. Поэтому даже если вам обрезали привычный кешбэк, не стоит обижаться и тут же бежать в другой банк. Присмотреться к предложениям на рынке, конечно, не помешает. Но никакой гарантии, что банк, в который вы ушли, завтра не изменит программу лояльности, сейчас нет.