Банки проявили щедрость. Кто и почему возвращает кешбэк за покупки

Банки начали возвращать кешбэк за покупки — денежные бонусы для своих клиентов, отмененные или сильно порезанные в апреле этого года в связи с ограничениями Центробанка. К привычным условиям откатились несколько кредитных учреждений. Но далеко не все. Разбираемся, последуют ли этому примеру другие банки, полностью ли вернут «плюшки» за оплаченные по безналу товары и что рекомендует ЦБ.

Почему резали кешбэк и чем он отличается от скидки

В банковской сфере кешбэк подразумевает программу лояльности, стимулирующую клиентов покупать с помощью карт. Кешбэк (в переводе с английского сash — наличные и back — обратно) — это возврат части стоимости товара или услуги на карту. То есть человек перечисляет деньги за покупку, и определенный процент от ее стоимости перечисляется на его карту в виде рублей, бонусов, баллов или миль. То есть возврат — это не обязательно деньги. А скидка — это конкретная сумма, на которую снижается цена товара при покупке.

Весной владельцы банковских карт были неприятно удивлены массовым сокращением бонусов, которые полагались им за покупки по безналу. Так кредитные учреждения отреагировали на уменьшение эквайринговой комиссии, которую банки берут с магазинов и других организаций за прием карт.

В состав платы за эквайринг включено несколько комиссий: банку, который обслуживает продавца, платежной системе и банку, выпустившему карту. Последний получает большую часть платежа от продавца и из этих денег возвращает некую часть покупателю в виде кешбэка.

Вообще-то, по задумке властей, временное — с 18 апреля до 31 августа 2022 года — ограничение до одного процента должно было помочь предприятиям, торгующим социально значимыми товарами. Новые правила касались продавцов продуктов, электроники, одежды, лекарств и товаров повседневного спроса. Но хотели как лучше, а получилось по заветам экс-премьера Виктора Черномырдина…

— ЦБ велел банкам умерить аппетиты и не драть комиссии с коммерсантов. А банки кивнули, но денег у них меньше не стало — взяли «свое» с покупателей, — коротко обрисовал весеннюю ситуацию эксперт, пожелавший остаться анонимным.

С точки зрения закона банки имеют право сокращать размер кешбэка или отменять его полностью. Так что формально закон никто не нарушал.

Нет ничего более постоянного, чем временное

С 1 сентября перестали действовать временные ограничения Центробанка по величине комиссии. Но банки не торопятся возвращать прежний кешбэк. Для отдельно взятого клиента это «мелочь, но приятно». На самом деле здесь крутятся миллиарды. Например, только за 2020 год банки выплатили клиентам по программам лояльности 114 миллиардов рублей, подсчитали в Frank Research Group.

После отмены ограничений ЦБ первыми о возврате к привычному кешбэку объявили Сбер, «Альфа-Банк» и «Тинькофф Банк».

— Возвращаем проценты начисления бонусов от СберСпасибо! С 1 сентября вновь будут действовать прежние условия начисления, — сообщили в Сбере.

Таким образом, по программе лояльности «СберСпасибо» будут вновь начисляться баллы в размере 0,5% от суммы покупки в большинстве категорий (летом снижали до 0,3%), повышенные бонусы составят от 1,5% до 20%.

«Тинькофф Банк» поднял с 0,5% до 1% кешбэк за покупки в тех категориях, по которым ЦБ устанавливал ограничения.

— С 1 сентября мы увеличиваем кешбэк в три раза, — сообщили представители «Альфа-Банка» в своем телеграм-канале. — В июне нам пришлось снизить кешбэк до 0,5% по части категорий. Продлевать ограничения не планируют. Поэтому с сентября в этих и во всех остальных категориях мы будем платить 1,5% кешбэка при тратах до 100 000 рублей в месяц и 2% — если траты больше 100 000 рублей.

В кредитном учреждении подчеркнули, что кешбэк начисляют за любые покупки — с первого рубля. Но максимальная сумма возврата — 5 тысяч рублей в месяц.

С 1 сентября «ОТП Банк» и банк «Русский стандарт» вернули прежний кешбэк — 1%, сообщили в этих организациях. «Кредит Европа банк» вновь, как и до 1 мая, будет платить клиентам 1,5% за покупки.

С 15 сентября «Росбанк» возвращает условия по двум видам карт: снова 1%, а также 3% — в определенных категориях. Всего в месяц в этом банке можно получить до 10 000 рублей кешбэка.

Чей кешбэк больше

Последуют ли этому примеру другие банки и ждать ли возвращения программ лояльности в полном объеме, спросили мы экспертов.

— ЦБ РФ ограничивал эквайринговые комиссии уровнем в 1% до 31 августа. Ограничение прекратило действие с 1 сентября. Банки начали поднимать комиссии до прежних значений для продавцов, и, соответственно, повысился процент по кешбэку в крупных банках, — объяснил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — Банки сами определяют, на сколько повышать процент. Чтобы не терять клиентов, им придется возвращаться к прежним значениям кешбэка. Клиент будет пользоваться услугами того банка, у которого кешбэк больше. При этом объем кешбэка будет зависеть от категорий товаров.

При изменении кешбэков после снижения Банком России эквайринговой комиссии на социально значимые товары треть банков из топ-30 заявляла о временном характере изменений, напомнили эксперты. Так, вместе со Сбербанком, «Тинькофф Банком» и «Альфа-Банком» вернуть прежние значения вознаграждения для своих клиентов планировали «Газпромбанк», «Райффайзенбанк», «Росбанк» и другие.

— Сейчас многие банки получают бóльшую долю интерчейнджа (часть эквайринговой комиссии, которую банк, обслуживающий торговую точку, возмещает банку, выпустившему карту. — Прим. ред.), чем ранее, когда они выплачивали более высокое вознаграждение клиентам. Сценарий возвращения рынка к «гонке кешбэков» маловероятен. Тем не менее отсутствие ограничений ЦБ позволяет рынку вернуть механизмы стимулирования клиентской активности на прежний уровень, — отметила аналитик Frank RG Дарья Богдашкина. — Однако финальное решение остается на стороне каждого конкретного банка. Банки, которые не считают механизм кешбэков важным для клиентского опыта, могут воспользоваться ситуацией и не возвращать прежние ставки кешбэка. Получаемый доход они будут распределять в более актуальные для них направления — например, на развитие цифровых каналов обслуживания.

Кстати, Банк России настойчиво порекомендовал кредитным учреждениям давать информацию по картам в более понятной и доступной форме — в виде таблицы. Регулятор разработал шаблон и направил его всем банкам.

— Информация в таких таблицах должна поддерживаться в актуальном состоянии и размещаться в местах обслуживания клиентов в офисах банков, на их сайтах, в мобильных приложениях, а также предоставляться клиентам при консультировании, — говорится в сообщении Центробанка.

Это позволит клиентам сравнивать условия обслуживания карточных продуктов и принимать обоснованное решение, отметил Центробанк.