«И как после этого доверять банкам»? У челябинки заблокировали карту и счет, заподозрив в махинациях

В России участились случаи блокировки банковских карт и счетов, причем есть как мягкие варианты, так и максимально жесткие. В редакцию 74.RU обратилась жительница Челябинска Ирина, которая осталась фактически без денег из-за заморозки ее счета. Но главное, она не понимает причину таких действий банка. Судя по отзывам на сайтах типа banki.ru, проблема отнюдь не единичная. Мы разбирались, почему банки блокируют клиентов и что делать в этом случае (вариантов, на самом деле, немного).

Начну с личной истории. В конце 2024 года супруга оплачивала коммунальные услуги с моей карты в «Райффайзен Банке». У меня зазвонил телефон: сотрудник банка спросила, в курсе ли я о проводимой операции. Я подошел к супруге, уточнил, что именно она делает. Сумма была небольшой, операция рутинной. Я ответил, что мы просто платим за квартиру. Банковский сотрудник проверила мою личность (задала ряд вопросов), а после непринужденным тоном объявила, что банк блокирует мою карту.

На следующий день я поехал с паспортом в отделение банка, отстоял электронную очередь, и карту разблокировали. Процедура оказалась нервной: сотрудница несколько раз куда-то звонила и убеждала невидимого собеседника, что карту нужно разблокировать. Причину блокировки мне так и не назвали, кроме общих слов о подозрениях в мошеннических действиях. Что именно триггернуло банк, я не понял: сумма была небольшой, операция — абсолютно стандартная. Или теперь нужно получать разрешение у банков для оплаты ЖКХ? Вот коммунальщики-то обрадуются…

Клиенткой «ОТП Банка» Ирина является большее 10 лет. 16 января 2025 года она перевела знакомому две суммы на разные карты. Суммы были не гигантскими: сравнимы с месячной зарплатой в России. Банк заблокировал карту Ирины, и поначалу она решила, что это сделано в ее интересах: возможно, у службы безопасности возникли подозрения в мошенничестве в отношении самой Ирины.

Клиентка приехала в банк, где, по ее словам, ей начали задавать вопросы, кому и с какой целью она переводила деньги. Ирина объяснила, хотя и подчеркнула, что подобный допрос выглядит странно. Карту ей разблокировали.

Через неделю — 22 января — Ирина попыталась расплатиться картой в магазине, и операция не прошла. Доступ в приложение банка также оказался прекращен. На горячей линии клиентке сказали, что карта подвергнута «жесткой блокировке». Что стало причиной, она не знает до сих пор: говорит, что использовала карту обычным образом и никаких аномальных сумм на счет не приходило и не уходило с него.

Ирина приехала в банк, думая, что карту снова разблокируют после предъявления паспорта, но всё оказалось серьезнее.

— Причину блокировки мне не назвали, поэтому у меня не было возможности доказать свою добросовестность, — говорит Ирина. — Я не понимаю, в чём меня подозревают. С меня не запрашивали документов и не объясняли, что я должна сделать для разблокировки карты и счета.

Ирине предложили подписать некий документ, согласно которому банк закрывает все ее счета и вернет ей деньги через 47 дней.

— Поначалу я отказалась подписывать документ, но затем вышел доброжелательный сотрудник, мы поговорили, и я поддалась, подписав документ, — говорит она. — А на следующий день сообразила, что это какой-то абсурдный срок — 47 дней. И выглядит так, будто это моя инициатива. Поэтому я пришла в банк и написала новое заявление с требованием вернуть деньги немедленно. Но мне сказали, что заявление написано не на бланке, поэтому не знаю, рассмотрят ли его.

На запрос 74.RU в управлении по связям с общественностью «ОТП Банка» ответили следующее:

— У «ОТП Банка», как и у иных участников финансовой системы страны, есть обязанность, установленная на законодательном уровне (115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») осуществлять проверку транзакций с признаками сомнительности операций. Процедура ее проведения стандартизирована, в том числе клиенту предлагается предоставить документы, подтверждающие обоснование (и легитимность) проведения транзакций.
Если клиент не проходит проверку, не предоставляет документы, мы приглашаем его в отделение написать заявление на закрытие счета, после его получения в течение регламентированных 32 дней клиент получит остатки денежных средств со счета и сможет осуществить запланированные покупки. Дополнительно отметим, что у клиента претензий к банку нет. Все возникшие вопросы решены.

В момент подготовки статьи Ирина получила уведомление от «ОТП Банка», что ее накопительный счет разблокирован и ей могут перевести деньги с комиссией четыре тысячи рублей. Карта и привязанный к ней счет пока остаются заблокированными.

Закон № 115-ФЗ обязывает банки предотвращать незаконные операции, наделяя полномочиями блокировать подозрительные карты и счета. Причин множество: подозрение в отмывании денег, финансирование терроризма, уклонение от уплаты налогов. Список почти безграничен, например, заблокировать карту могут за почти любую необычную или подозрительную операцию.

Ведущий юрист компании «Филатов и партнеры» Станислав Кононенко объясняет, что цель закона 115-ФЗ — ставить преграды на пути финансирования терроризма и легализации любых незаконных доходов.

— Основными критериями выступают регулярные переводы крупных сумм с карты на счет. Например, ранее переводы были по 40 тысяч или 50 тысяч рублей, а теперь перевалили за 150 тысяч. Разовый крупный перевод, перевод от ИП физлицу, регулярные страховые выплаты по ОСАГО — всё это подозрительно.

Единого способа доказать свою чистоплотность, по словам Станислава Кононенко, нет, но если речь, скажем, о подозрениях из-за перевода одного физлица другому, то можно использовать следующие документы:

— Заручиться следует тем же паспортом, ИНН, СНИЛС, справкой 2-НДФЛ, а также, например, распиской от физлица (желательно нотариально заверенной) для подтверждения возврата ранее выданного займа, например. И, что немаловажно, набраться терпения для дальнейшего взаимодействия со структурами банка.

Ирина считает, что многие банки боятся потерять лицензию из-за незаконных операций отдельных клиентов, поэтому перестраховываются и блокируют карты и счета при малейших подозрениях:

— Им в данном случае проще потерять клиента, чем лицензию, — рассуждает она.

Банк при этом не обязан доказывать причастность клиента к преступной деятельности, то есть блокировка счета делается превентивно. Но банк должен уведомить клиента о блокировке и указать причину, хотя и без описания «внутренней кухни» своей службы безопасности. Если клиент считает блокировку незаконной, он вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России: сделать это можно в течение полугода после того, как получено сообщение о применении мер.

Ирина говорит, что подобные случаи рушат доверие клиентов к банковской сфере:

— То есть я как клиент чувствую себя в зоне риске. Я теперь должна учитывать, что мой счет могут внезапно заблокировать, а меня заподозрить в чем-то, не давая возможности обосновать законность моих действий, — рассуждает она. — Логика работы служб безопасности банков непонятна и непрозрачна. Хуже того, банки могут подать сведения о любом клиенте, который их не устраивает, в финмониторинг, и такой клиент получит «черную метку», то есть у него возникнут проблемы вообще во всех банках. Как в таких условиях жить и работать, я вообще не представляю.

Российские банки тем временем снижают ставки по депозитам. Зато готовящийся закон, кажется, позволит решить наконец проблему банковских мошенников. Что еще волнует россиян — это высокая инфляция: вот на сколько в реальности подорожали продукты.