КАСКО не сработает? Челябинцы начали страховать автомобили от БПЛА

Челябинским автомобилистам начали предлагать страховку от атак БПЛА. В компаниях предупреждают: привычные полисы в такой ситуации не помогут. ОСАГО — точно нет, а КАСКО — скорее всего, тоже (если только в нем отдельно не прописан риск повреждения машины из-за дронов). Форс-мажором такую ситуацию автоматически не считают. Новые страховые продукты уже появились, хотя предлагают их пока не все компании, а условия заметно различаются. Разбираемся, сколько стоит такая защита и что именно она покрывает.

Машина может пострадать по-разному: от прямого попадания беспилотника, его обломков или взрывной волны, а также от фрагментов сработавшего ПВО. И тут возникает вопрос: поможет ли обычная страховка? Начнем с ОСАГО. Этот полис работает, когда водитель причинил ущерб другому участнику дорожного движения. А если машина стояла во дворе, и в нее прилетел беспилотник, виновника ДТП нет. Поэтому ОСАГО такой ущерб не покрывает.

С КАСКО ситуация сложнее. Сам по себе этот полис еще не гарантирует выплату: всё зависит от условий договора и того, как именно квалифицируют произошедшее. Автоюрист Лев Воропаев считает, что рассчитывать на стандартное КАСКО в случае атаки БПЛА не стоит.

«Очень сомнительно насчет КАСКО, потому что атака БПЛА обычно квалифицируется как „теракт“ или „диверсия“. А военные риски обычно находятся в разделе исключений по КАСКО. Поэтому по стандартному полису получить выплату, скорее всего, не получится», — рассуждает Лев Воропаев.

Но есть нюанс, обращает внимание директор компании «Центр Страхования» Кирилл Смолин. Иногда всё упирается в формулировку, которая окажется в документах после происшествия.

«При обычном КАСКО всё зависит от того, как правоохранительные органы квалифицируют произошедшее. Если установлено, что автомобиль поврежден в результате атаки БПЛА и это трактуется как „теракт“ или „диверсия“, то в стандартном КАСКО такой случай, как правило, является исключением из покрытия, — объясянет Кирилл Смолин. — Но если, например, на автомобиль что-то упало, и в документах не указано, что это было именно вследствие атаки БПЛА, может сработать стандартный риск. Это может быть дерево, упавшее на автомобиль, что-то слетевшее с крыши соседнего здания, обломки фасада. Поэтому здесь очень важна квалификация происшествия и причинно-следственная связь: что именно произошло и почему автомобиль получил повреждения».

Тем, кто хочет защитить машину от такого риска, страховщики предлагают два варианта: добавить риск БПЛА к действующему КАСКО, либо оформить отдельный полис. Сразу огоримся, такие продукты есть пока не у всех компаний. Одни уже включают риск БПЛА в КАСКО по умолчанию, другие — за доплату, третьи продают только отдельные полисы, а у четвертых такой опции пока нет вовсе.

Стоимость тоже различается. В среднем защита от дронов обходится примерно от двух до восьми тысяч рублей в год, но окончательная цена зависит от стоимости автомобиля, страховой суммы и условий конкретной программы.

Например, одна из компаний приводит расчет для популярного в России Kia Rio 2021 года мощностью 123 лошадиные силы. Стоимость автомобиля в примере — 1,158 млн рублей. Обычное КАСКО для 30-летнего водителя со стажем шесть лет стоит 37 001 рубль, а дополнительная опция «Защита от БПЛА и ПВО» — еще 2 270 рублей. В итоге весь полис обойдется в 39 271 рубль. При полной гибели, по идее, возмещается рыночная стоиомсть авто, но как будет на практике, пока до конца непонятно.

На сайте другой компании предлагают отдельный полис. Стоит он от четырех тысяч рублей в год. Но есть важный момент: максимальная выплата по нему — 1 миллион рублей. Возьмем тот же Kia Rio за 1,158 млн рублей. Если автомобиль полностью уничтожен, страховая выплатит максимум 1 миллион — оставшиеся 158 тысяч придется покрывать самостоятельно. Еще заметнее разница для владельцев дорогих машин. Миллиона им может не хватить даже на ремонт при серьезных повреждениях. А если автомобиль не подлежит восстановлению, такая компенсация покажется и вовсе насмешкой. У некоторых страховщиков лимит выше — до 2 миллионов рублей, но и такая защита стоит дороже — около восьми тысяч рублей.

Автоюрист Лев Воропаев советует обратить внимание как минимум на две вещи.

«Во-первых, смотрите на лимит — это максимальная сумма, которую вам могут выплатить, перечисляет он. — Во-вторых, важно, как страховая считает ущерб. Это могут быть рыночные цены, цены дилера или так называемая единая методика, которая чаще всего применяется в ОСАГО. Стоимость деталей и узлов по ней зачастую в два-три раза ниже рыночной. Поэтому даже если в полисе установлен лимит в миллион рублей, это еще не значит, что при серьезном повреждении вам выплатят миллион».

Есть и еще один момент — где именно действует страховка.

«Например, в условиях может быть прописано, что полис не действует в приграничных регионах — Белгородской, Брянской, Курской областях. Такие территории могут быть прямо указаны как исключения. Если вы окажетесь там, страховка не сработает», — продолжает Лев Воропаев.

И даже если вы никуда не выезжаете из Челябинской области, это не всегда гарантирует выплату.

«Например, если в регионе официально вводится режим чрезвычайной ситуации, стандартные условия страхования, как правило, перестают действовать на этот период», — объясняет Кирилл Смолин.

Если автомобиль повредило обломками БПЛА или взрывной волной, главное — сразу зафиксировать произошедшее, объясняют эксперты.

«До осмотра автомобиля компетентными органами ничего с него убирать или трогать не стоит, — предупреждает Кирилл Смолин. — Только после того, как всё зафиксировали, машину можно увозить в безопасное место. Расследование при этом может продолжаться, а документы выдадут позднее».

«Страховая, конечно, будет требовать документы, подтверждающие, что атака действительно произошла в этом районе. Придется обращаться в соответствующие службы за справками — МВД, ФСБ, МЧС», — добавляет Лев Воропаев.

Ранее 74.RU рассказывал, что челябинцы страхуют жилье от атак БПЛА. Мы разбирались, сколько стоит такая защита, что она покрывает и поможет ли в этом случае ипотечная страховка.