Реформенный стыд. Почему лимиты по ОСАГО поднимают только для редких ДТП — разбор с экспертом

Лимиты выплат по ОСАГО планируют поднять в четыре раза до 2 миллионов рублей: инициативу председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова поддержали в правительстве РФ. Принятие соответствующих поправок к закону об ОСАГО возможно уже в мае. Речь исключительно о компенсациях за вред здоровью и за гибель людей, тогда как выплаты при авариях без пострадавших останутся прежними, в пределах 400 тысяч, хотя этой суммы уже недостаточно для большинства средних и крупных ДТП. Поэтому инициатива кажется половинчатой, при этом она в любом случае предполагает рост тарифов. Мы спросили специалиста по страховому рынку, насколько оправдан такой однобокий подход к реформе ОСАГО.

Единственным пожеланием правительства при оценке инициативы было смещение срока вступления поправок на 1 марта 2027 года.

Нынешний лимит выплат при компенсации вреда здоровью и жизни составляет 500 тысяч рублей, и он не менялся с 2014 года, также как и предел в 400 тысяч для ДТП без пострадавших. Сейчас первый предлагается поднять до 2 миллионов рублей, уравняв его с предельными выплатами по полисам ОСГОП, обязательным для такси и других пассажирских перевозчиков.

По оценкам правительства, изменения приведут к увеличению стоимости полиса примерно на 8%. Умеренный рост тарифов на фоне четырехкратного поднятия лимитов связан с незначительным числом компенсаций по ОСАГО за вред жизни и здоровью. Так, по итогам 2025 года страховые выплатили около 229 миллиардов рублей за повреждения автомобилей и другого имущества, 3,4 миллиарда рублей — за вред здоровью и 2,3 миллиарда — за гибель участников ДТП. В общем балансе выплат компенсации пострадавшим составляют в районе 2–3%. Если сравнивать количественно, то на 1,8 миллиона компенсаций за вред «железу» только 27 тысяч приходится на выплаты травмированным людям и семьям погибших (1,5%).

Если сравнивать средние размеры выплат, то за имущественный вред страховые платят в среднем 122 тысячи рублей, за ущерб здоровью — 160 тысяч, за гибель — максимальные 500 тысяч.

Но поднятие лимитов назрело не только в области компенсаций жизни и здоровью. Нынешние лимиты материального ущерба в 400 тысяч устарели, и сегодня фара старого праворульного японца стоит дороже. Нет ли в таком подходе депутатов лишь имитации деятельности?

Директор компании «Центр Страхования» Кирилл Смолин считает, что хотя реформа и не полная, ее необходимость назрела.

«Аварии с материальным ущербом — это финансовая боль их участников, но аварии с пострадавшими и погибшими — это социальная боль, что первостепенно для государства, — говорит он. — В данном случае лимит выплат выравнивают с таковым для инцидентов, связанных с авиацией, с такси, а также для страховых случаев на опасных производствах, что выглядит логичным. Идет планомерная и неторопливая работа».

Поднятие лимита для аварий с материальным ущербом Кирилл Смолин называет другим важным вопросом, но отмечает, что его гораздо труднее реализовать на практике, поскольку это скажется на тарифах ОСАГО сильнее.

В российских реалиях наверняка так и будет. Однако уместно вспомнить опыт Белоруссии, где аналогом ОСАГО является так называемый ОСГОВТС. Лимит выплат по нему — 10 тысяч евро, то есть в районе 850–900 тысяч рублей. При этом житель Минска в возрасте 26 лет с водительским стажем три года, который впервые страхует 1,6-литровый автомобиль, заплатит 21 евро, то есть менее 2 тысяч российских рублей. Житель Челябинска при таких же исходных данных заплатит более 20 тысяч (при первом страховании), житель Москвы — немногим меньше. В обеих странах стоимость страховки снижается за безаварийную езду, но в Белоруссии наилучшего коэффициента 0,5 можно достичь на пятый год езды, в России — на десятый. А потому правильнее ставить вопрос о поднятии лимитов ОСАГО без радикального увеличения стоимости страховки. И прежде всего нужно побороть автоподставщиков, ущерб от которых раскидывается на всех автомобилистов, завышая тарифы.

Кирилл Смолин отмечает еще один важный плюс от роста предельной выплаты за ущерб здоровью и жизни.

«В отличие от материального ущерба, компенсация жизни и здоровью вычисляется в процентах от максимальных порогов по ОСАГО, то есть четырехкратное увеличение лимита означает пропорциональное увеличение выплат», — говорит Кирилл Смолин.

Точная компенсация определяется отдельным постановлением правительства. Например, сложный перелом кисти «оценен» в 15% от максимальной выплаты, то есть в случае реформы сумма компенсации возрастет с 75 тысяч до 300 тысяч рублей. Полная потеря руки оценивается в 60%, значит выплата увеличится с 300 тысяч до 1,2 миллиона рублей.

Водитель несет безусловную материальную ответственность за травмы, причиненные пешеходам и пассажирам вне зависимости от обстоятельств аварии (статья 1079 ГК РФ), и новый закон позволит снизить уровень претензий к невиновным автомобилистам, оказавшимся втянутыми в ДТП с пострадавшими.

«Здесь важно понимать, что при судебных разбирательствах ущерб здоровью оценивается по-другому, чем при выплатах ОСАГО, — объясняет Кирилл Смолин. — Суды учитывают фактический вред, в том числе это может быть упущенная выгода, потеря трудоспособности и так далее. Но в отдельных случаях, наоборот, судебные компенсации значительно ниже, например человек сломал левую руку, но может выполнять работу правой рукой. Суд в этом случае может постановить, что как таковой потери трудоспособности не произошло. Выплата же по ОСАГО в процентах от лимита в этом случае может получиться больше, особенно после увеличения предела».

Лимитов ОСАГО зачастую не хватает даже на легкое ДТП. Это особенно заметно из-за активности автоподставщиков, которые выбирают для «работы» автомобили с крайне дорогими запчастями (по справочнику РСА). «Отжимают» водителей и юристы, работающие по договору цессии. Отдельный риск — суброгация, к которой часто прибегают страховые.

Активность мошенников уже привела к резкому росту тарифов ОСАГО в ряде регионов.