Fabia и фобии: мы попробовали оформить полис ОСАГО для средней автомобилистки — и вот что получилось

Жалобы на отказы страховых оформлять полис ОСАГО мы получали еще осенью прошлого года, но тогда ситуация касалась в основном обладателей специфического транспорта: грузовиков, такси, мотоциклов, архаичных машин. Этой весной на невозможность оформить полис стали жаловаться даже водители с абсолютно стандартными параметрами. В редакцию обратилась автомобилистка Ирина, которая столкнулась с отказами страховых даже с учетом полуторакратного роста цены ее полиса после реформы. Мы попробовали разобраться, что не устроило компании в ее случае, и заодно выяснили, почему они требуют от девушки приходить после 20 апреля (спойлер: со вчерашнего дня начал работать «пул перестраховщиков», призванный решить проблему).

«Я стандартнее некуда»

На первый взгляд, у Ирины действительно нет минусов с точки зрения страховой компании: возраст — 33 года, стаж — более 13 лет, автомобиль — 105-сильная Skoda Fabia 2008 года, класс аварийности — базовый, третий (КБМ = 1,17). В прошлом году она оформляла ОСАГО без проблем, и страховка стоила в районе 9 тысяч рублей. Сейчас же все калькуляторы выдают минимум 15 тысяч, но главное — страховые не спешат оформлять полис.

— Я пыталась обратиться напрямую, получила неявный отказ, пошла к страховым агентам. Они взяли мои параметры, передали их в страховую и ответили, что, мол, я «неликвидный» клиент, поэтому оформить страховку на меня пока не могут, — говорит автомобилистка.

Ирина попыталась купить полис через интернет, но после ввода всех данных появляется сообщение вроде «Страховая компания не подтвердила создание договора».

— Я же не таксист, не «газелист», у меня не старый автомобиль, — удивляется она. — Получается, страховые теперь вообще не будут страховать клиентов?

Большая цена за мелкую аварию

Мы поговорили с агентом, который пытался оформить полис Ирине, и выяснилось, что страховую смущает ее коэффициент бонус-малус (КБМ), равный 1,17. Этот коэффициент определяет аварийность водителя.

Вообще, в апреле 2022 года изменилась таблица КБМ: для начинающих и аварийных водителей он существенно возрос. Так, для третьего класса, который присваивается клиенту при первом обращении, КБМ возрос до 1,17 (был единица). У Ирины в прошлом году КБМ составлял 0,9, но из-за мелкого ДТП во дворах увеличился как раз до 1,17 единицы.

— Авария была совершенно ничтожной, я даже не сразу вспомнила: в тесных дворах машины коснулись зеркалами, и я не стала спорить, мы с водителем оформили европротокол. Но это же не делает меня аварийным водителем?

Но страховой агент считает, что проблема именно в этом. На условиях анонимности она рассказала следующее:

— Понимаете, страховые считают себя коммерческими компаниями, которые нацелены на извлечение прибыли, поэтому каждая устанавливает свои критерии для «проходных» и «непроходных» водителей. Многие компании отказываются страховать молодых и малоопытных водителей, а также тех, у кого КБМ равен базовому или выше из-за аварийной истории.

Подобная практика незаконна, потому что договор ОСАГО является публичным и страховая обязана оформить полис любому обратившемуся водителю, если он предоставил полный пакет документов. Аварийность водителя учитывается повышенными значениями КБМ, которые к тому же резко возросли в последнее время. Банк России грозился лишать лицензий страховые, которые отказывают клиентам, но делу это не помогло. Автомобилисты продолжают жаловаться на отказы даже после январской реформы, после которой стоимость некоторых полисов превысила 100 тысяч рублей.

Что изменилось 20 апреля

Во многих страховых Ирине сказали, что ей стоит дождаться 20 апреля, когда начинает действовать механизм под названием «перестраховочный пул», который позволяет страховым минимизировать ущерб от невыгодных категорий водителей. По замыслу, этот механизм должен ликвидировать проблему недоступности ОСАГО. Суть его объяснил директор компании «Центр Страхования» Кирилл Смолин:

— Для клиента не меняется ничего: он даже не будет знать, что его страховку отправили в пул, — говорит он. — Полис ему, как и раньше, выписывает конкретная страховая компания, и в нее же он обращается в случае ДТП. Но если компания считает клиента неинтересным с точки зрения страховых рисков, она может отправить его в перестраховочный пул: в этом случае страховая забирает 23% премии, а 77% отправляет в общий фонд, из которого впоследствии будет производиться выплата. Таким образом, риски по проблемным категориям водителей распределяются между многими игроками рынка, а конкретная страховая компания существенно минимизирует свои убытки при страховании невыгодных клиентов.

Если компания хочет воспользоваться пуловым механизмом, она обязана выставить клиенту максимально возможную базовую ставку, которую в настоящий момент выбирают из диапазона 2224–5980 рублей. Коэффициенты, как и раньше, назначаются в зависимости от параметров конкретного водителя и автомобиля.

По мнению Кирилла Смолина, в теории этот механизм должен увеличить доступность ОСАГО для проблемных категорий клиентов, но с оговорками:

— Например, страховые пока не распространили до агентов информацию о том, будут ли они предлагать таким водителям дополнительные услуги, что практиковалось раньше. Сам по себе механизм не является принудительным: он дает страховой возможность для снижения рисков, но не накладывает обязательств им пользоваться. Если они отказывали невыгодным, с их точки зрения, клиентам раньше, то могут продолжить эту практику и сейчас.

Российский союз автостраховщиков (РСА), впрочем, настроен оптимистично, ссылаясь на положительный опыт предыдущего механизма «Е-Гарант»: он позволял страховой перекинуть клиента на другую компанию, если тот не подходил под критерии страхования. Но такой подход постепенно себя исчерпал, в том числе потому что клиентам далеко не всегда было удобно работать со случайно выбранной компанией. Новый способ, по мнению РСА, не только проще для клиента, но и предлагает ему широкий выбор страховых.

— Введение пулового механизма — это важнейший шаг для всего страхового сообщества, который позволит существенно облегчить жизнь не только страховщикам, но и автовладельцам, — говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. — Водитель сможет напрямую оформить полис ОСАГО на сайте понравившейся ему страховой компании, минуя несколько этапов, с которыми сталкиваются пользователи «Е-Гаранта». Прежде всего это касается высокорисковых сегментов страхователей, таксистов, молодых водителей и т. д. Это одна из множества мер поддержки наших клиентов, которая предпринимается страховщиками и госорганами в это непростое время.

Однако Кирилл Смолин считает, что судить об эффективности пулового механизма можно будет не раньше чем через месяц, пока страховые наладят работу с клиентами и страховыми агентами.

Ранее мы публиковали подробную инструкцию, как заставить страховую продать полис ОСАГО. Не стесняйтесь включать видеозапись на смартфоне и требовать от сотрудницы страховой оформление полиса. Вас могут попросить написать заявление, но рассмотреть его должны в тот же день и предоставить письменный ответ. В случае отказа жалуйтесь в онлайн-приемную Банка России, прилагая записи и документы.

Эффективность ОСАГО в будущем может упасть: например, звучат предложения рассчитывать стоимость запасных частей по ценам неоригинальных деталей. А мораторий на банкротства существенно осложняет судебные тяжбы со страховыми.