Головняки под ключ: как автомобилисты лишаются машин и выплат из-за одного пункта в страховке

На 74.RU с похожими историями обратились два автомобилиста: оба пострадавших от угонщиков застрахованы в «Ингосстрахе» и не получили компенсации из-за незначительной, на первый взгляд, причины — проблем с ключами. Суммы ущерба составляют 1,7 миллиона и 4 миллиона рублей. Многие водители, страхуясь по каско, считают формальностью пункт, обязывающий в случае пропажи машины предоставлять в страховую два комплекта заводских ключей, но именно он — частая причина отказа в выплатах.

Что произошло

В ноябре 2020 года KIA Sorento Сергея угнали ночью с дворовой парковки. Полиция возбудила уголовное дело по части 4 статьи 158 УК РФ (кража в особо крупном размере). Страховая стоимость автомобиля составляла 1,7 миллиона рублей, которые челябинец рассчитывал получить от «Ингосстраха». Но даже сейчас, год спустя, он не имеет на руках полного комплекта документов.

При обращении в полицию Сергей передал следователю Калининского райотдела полиции оба комплекта ключей от машины в качестве вещдоков, но назад не получил ни ключей, ни протокола об их изъятии. Кроме того, ему так и не выдали постановление о приостановке расследования уголовного дела, которое также необходимо для страховой выплаты. После многочисленных жалоб в МВД и прокуратуру дело окончательно зашло в тупик.

Lexus RX Жанны угнали еще раньше, в ноябре 2019-го, а страховая стоимость автомобиля составила 4 миллиона рублей. Автомобилистка предоставила в полицию оба комплекта ключей, но в выплате ей отказали, потому что второй комплект страховая признала неоригинальным.

Почему страховые требуют ключи

К новому автомобилю прилагается два комплекта штатных ключей: каждый из них снабжен микрочипом и имеет индивидуальный номер. В большинстве договоров страховая по каско от рисков угона есть пункт, требующий в случае кражи автомобиля предъявить именно два комплекта ключей.

Таким образом страховые исключают передачу одного комплекта постороннему человеку или инсценировку угона. Иногда договоры каско допускают предъявление только одного комплекта ключей, но их условия, как правило, менее выгодны.

Иногда второй ключ используется при установке сигнализации с автозапуском (для деактивации иммобилайзера) или заменяется дубликатом из-за утери. Но подобные нюансы необходимо согласовывать со страховой еще на стадии заключения договора.

Без бумажки — ты потеряшка

Владелец KIA Sorento Сергей не отрицает, что при обращении в полицию не получил документов об изъятии ключей.

— В полиции на мой вопрос, получу ли я протоколы о том, что ключи приобщены к делу, следователь мне сказала: не переживайте, через два месяца мы приостановим уголовное дело и вы получите документы, где будет отражено, что ключи вы сдавали нам.

Но время шло, а Сергей не получал ни документов, ни ключей. Он обратился к автоюристу Наталье Усовой, и после ее жалобы руководству УМВД Челябинска 9 сентября 2021 года получил ответ, в котором подтверждается факт утраты ключей. Так, заместитель начальника следственного управления городского управления МВД написал следующее:

— В ходе проведения проверки доводы о потере ключей от автомобиля марки Kia Sorento нашли свои подтверждения. По факту выявленных нарушений в отношении должностных лиц отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой отделом полиции «Калининский» следственного управления УМВД Челябинска, приняты меры ведомственного реагирования. Доводы о потере ключей подлежат удовлетворению.

При этом чуть раньше, 1 сентября, Сергей получил совершенно противоположный ответ от начальника следственного отдела Калининского райотдела, в котором указывается, что ключи не изымались, информации и протоколов изъятия по ним нет.

— По закону после угона застрахованного автомобиля полиция возбуждает дело и через два месяца приостанавливает его, и пострадавшему выдаются документы, необходимые для страховой выплаты, — говорит Сергей. — Но полицейские всячески избегали встреч со мной, не шли на контакт, плюс сами следователи менялись, что затягивало вопрос. Уже летом, когда я обратился к автоюристу Наталье Усовой, ей удалось получить постановление о приостановке дела, датированное еще 5 января 2021 года — а нам его выдали полгода спустя! То есть они всё это время держали это постановление у себя, а меня даже не уведомили.

При этом ситуация всё равно не сдвинулась с мертвой точки, поскольку уголовное дело возбудили повторно, и новое постановление о приостановке Сергей так и не получил. До сих пор нет и ключей от машины, равно как не оформлен протокол об их изъятии или утрате. Автовладелец обратился в прокуратуру сначала Калининского района, затем областное надзорное ведомство, где его правоту также признали:

— Ваши доводы о потере ключей от автомобиля KIA нашли свое подтверждение, в связи с чем в СУ УМВД России по Челябинску организована служебная проверка, — ответили ему в ведомстве.

В областной прокуратуре также уточнили, что материалы направлены в Следственный комитет для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по статье 293 УК РФ (халатность) или отказе в нем.

Представитель Сергея Наталья Усова рассказала подробности дела:

— В феврале следователь по делу просто перестал отвечать на звонки, и в три последующие месяца не было ни одного процессуального документа. Сергей обращался в полицию с заявлением об ознакомлении с материалами дела и требовал выдать ему протокол изъятия ключей, но его просьбы были проигнорированы. Устно руководство следственного отдела сообщало, что ни ключей, ни протоколов изъятия нет. После служебных проверок уголовное дело об угоне было возбуждено заново 5 сентября, но 25 сентября опять окончено, хотя в этот промежуток никто с пострадавшим не связывался. С таким отношением получается полный тупик: ни ключей, ни документов.

Сейчас у автовладельца лишь один путь — сначала подать в страховую компанию неполный комплект документов, а после весьма вероятного отказа в выплате, направить исковое заявление в суд на страховую компанию, если отказ будет не обоснован, либо же на УМВД Челябинска. Мы направили запрос в пресс-службу ведомства, и вот что нам на него ответили.

Ключи-братья, но не близнецы

В случае с Жанной, чей Lexus оценивался в 4 миллиона рублей, проблемой стала неодинаковость двух комплектов ключей. При этом внешне они идентичны, поэтому отказ страховой именно по этой причине стал для автовладелицы шоком.

— Lexus RX 2016 года выпуска я купила осенью 2019 года в одном из официальных дилерских центров Москвы, — вспоминает Жанна. — Банк одобрил мне кредит, и я обязана была застраховать машину по каско. Банк прислал мне договор с компанией «Ингосстрах», я его прочитала еще в Челябинске, потом поехала в Москву за машиной. Кредитный отдел находился на втором этаже того же автосалона, я зашла и подписала договор. При этом сотрудники страховой ключи у меня не спрашивали, не осматривали их и не фотографировали. Внешне комплекты были абсолютно одинаковыми, поэтому я даже представить не могла, что возникнет такая проблема.

Наталья Усова, также представляющая интересы Жанны, объясняет:

— Как только автовладелица обратилась за выплатой в «Ингосстрах», следователь возобновил расследование угона и назначал экспертизу по ключам, которая установила, что они изготовлены по разным технологиям.

В заключении эксперта действительно указано, что вырезы в металлических ключах выполнены по разным технологиям, хотя о чем именно это говорит, не уточняется...

Сама Жанна недоумевает, почему столько внимания уделяется разным технологиям изготовления металлических частей ключа:

— Мой Lexus был оборудован системой бесключевого доступа. Жало ключа находится внутри корпуса, и, чтобы его вытащить, нужно постараться. Я никогда не пользовалась именно жалом ключа: автомобиль открывается и заводится по сигналу микрочипа в брелоке и распознает оба ключа. При этом эксперты не исследовали электронную часть ключа, которая и позволяет завести автомобиль, а почему-то зацепилась за его металлическое жало, которое нужно разве что для закрывания бардачка.

После отказа в выплате Наталья Усова обратилась в Тракторозаводский районный суд Челябинска, который согласился с ее доводами, указав:

— Выводы эксперта достоверно не свидетельствуют о том, что один из представленных ключей является дубликатом оригинального ключа.

Суд отметил, что эксперт не знаком с технологией изготовления оригинальных ключей Lexus, и для выводов необходимо как минимум исследовать его электронную часть. Кроме того, суд признал, что автомобилистка предъявила в страховую те ключи, которые были признаны страховщиком оригинальными, о чем имеется отметка в договоре страхования. При этом представитель страховой пояснил, что в нарушении внутренних правил при подписании договора с Жанной не проводилась фотосъемка ключей.

В результате суд удовлетворил ее иск и обязал «Ингосстрах» выплатить более 4 миллионов рублей (часть суммы — банку) с учетом неустойки, компенсации морального вреда, госпошлины и услуг представителей.

Но страховая компания обжаловала это решение в Челябинский областной суд. Представители «Ингосстраха», в частности, заявили следующее:

— В обязанности заявителя входит не только предоставление двух экземпляров ключей, а предоставление именно двух оригинальных ключей.

В результате облсуд назначал трасологическую и металловедческую экспертизы, которые должны ответить на два вопроса: являются ли ключи идентичными друг другу и произведены ли они заводом-изготовителем автомобиля.

6 октября мы направили запрос в челябинский и федеральный офисы компании «Ингосстрах» с просьбой прокомментировать оба случая. По первому эпизоду в компании ответили, что дело находится на стадии урегулирования убытков в соответствии с условиями договора и правилами страхования. По случаю Жанны представители компании посчитали комментарии преждевременными, поскольку дело еще находится на рассмотрении в судебной инстанции.

А в России тем временем вернулись очереди за полисами ОСАГО: страховые всё чаще отказывают клиентам с неблагоприятными параметрами. Если не можете купить страховку, напишите нам пару строк через форму обратной связи ниже. При этом за езду без автогражданки автомобилистам грозит наказание вплоть до административного ареста. А правительство тем временем поставило точку в спорах о техосмотре: де-факто он почти отменен (но есть исключения).