«Мотивирует уходить в тень». В России — всплеск снятия налички

Каждый второй житель России в 2026 году столкнулся, по данным опроса ВЦИОМ, с предложением заплатить за товары и услуги наличкой. При этом ЦБ РФ зафиксировал рекордный отток средств с банковских счетов. Обсуждаем с экспертами, что стоит за разворотом страны от безнала к наличке, чем это грозит покупателям и как скажется на уходе бизнеса в тень.

Еще недавно финансовые власти России с гордостью рассказывали о темпах развития платежной инфраструктуры и снижении наличных денег в обороте. Если в 2014 году по безналу совершалось 20% расчетов, то в 2025 году его доля в розничном обороте достигла 88%. Между тем только за январь 2026-го россияне сняли с банковских счетов более 1,6 триллиона рублей. На вклады вернулась лишь треть этой суммы. Такого резкого оттока кредитные организации не видели с марта 2022 года, когда россияне забрали в банках 2,2 триллиона рублей.

В то же время аналитический центр ВЦИОМ зафиксировал рост востребованности налички. С начала этого года продавцы предлагали расплатиться за товар «живыми» деньгами каждому второму клиенту, а каждый третий сталкивался с этим неоднократно. Больше всего просьб оплатить покупку бумажными деньгами участники опроса слышали в маленьких магазинах у дома — 46%, на рынках, ярмарках и в уличных ларьках — 45%. Затем с заметным отрывом идут услуги, оказание которых базируется на неформальных договоренностях: сантехников, фотографов, репетиторов, специалистов бьюти-сферы, такси, перевозок и автосервисов.

«Во-первых, выросли налоги. Платить их бизнесу, особенно малому, стало труднее. Во-вторых, упала платежеспособность населения. Спрос на основных рынках либо стагнирует, либо сокращается. Денег у людей все меньше, и они становятся все более ценным призом для бизнеса. В-третьих, мобильный интернет из общего блага стал редким даром, то есть цифровая экономика резко притормозила. И рад бы принять оплату картой или куар-кодом — да интернета нет», — прокомментировал новый тренд эксперт аналитического центра ВЦИОМ Алексей Ручин.

Все это ставит под вопрос многолетние усилия Центробанка и Минфина по цифровизации денежного обращения и продолжение тренда на безнал, который считался неостановимым.

«Что делать? Смириться — или бороться? И если бороться, то как — путем усиления запретов, штрафов, проверок, наказаний? Или через упрощение расчетов и восстановление дееспособности базовой интернет-инфраструктуры? Это вопрос не к покупателям и не к продавцам, а к властям», — добавил Алексей Ручин.

Конечно, изменить платежные привычки россиян не так-то просто. Лишь 17% опрошенных стали чаще использовать бумажные деньги, а 15% напротив сократили их применение. Скорее всего, лояльность к безналу зависит от выгоды для самого покупателя. По словам опрошенных, только каждый третий сумел сэкономить (скидка или другая льгота. — Прим. ред.), выбрав наличный способ оплаты.

По словам экспертов, январский рекорд по снятию наличных отчасти объясняется сезоном: в декабре россияне получили премии и 13-е зарплаты, а в новом году начали их тратить.

«Также остаются высокими инфляционные ожидания — люди предпочитают потратить сейчас, а не ждать, пока деньги обесценятся. Добавьте сюда ужесточение банковского контроля за операциями физических лиц и периодические сбои в работе онлайн-платежей, и логика поведения становится понятной, — отметил экономист, партнер коммуникационного агентства „Голдман Эдженси“ Ахмед Юсупов. — Не без оснований начали говорить об „осторожном недоверии“ к банковской и платёжной системе — таком, которого в России не наблюдалось с середины 2000-х».

Просьбы продавцов использовать наличные — особенно в небольших магазинах шаговой доступности и на рынках — прямое следствие налоговой реформы, добавил эксперт. С 2026 года порог выручки для обязательной уплаты НДС на «упрощёнке» снизился с 60 до 20 миллионов рублей в год.

«По сути, тысячи микропредприятий — пекарни, небольшие сервисы, торговые точки — неожиданно для себя оказались плательщиками НДС. Часть из них выбирает не закрываться, а уводить выручку в наличный оборот. Эксперты прямо называют это началом движения в тень. По оценке Минфина, теневой сектор уже составляет 10–12% ВВП, и этот показатель вряд ли снизится на фоне растущей фискальной нагрузки, — указал Ахмед Юсупов. — Цифровые инструменты контроля, которые государство активно развивает — цифровой рубль, предпроверочный анализ ФНС, — работают в противоположном направлении, но их эффект пока не перевешивает стимулы к уходу от прозрачности».

Разворот к наличным несёт вполне конкретные издержки для обычного покупателя, указал эксперт.

«Теряются кешбэки и бонусные программы, усложняется возврат товара без фискального чека, а сама привычка носить с собой крупные суммы повышает личные риски. Зато накопленный объём наличных на руках у населения, по данным Банка России, уже превысил 17 триллионов рублей — прирост почти на 5% за год, — добавил Ахмед Юсупов. — Часть людей держит наличные не для повседневных расчётов, а как резервный актив: психология „бегства в ликвидность“ в условиях неопределённости хорошо известна».

Несмотря на достигнутые впечатляющие высоты в области цифровизации российских финансов не менее 70% жителей страны по-прежнему имеет под рукой наличные деньги.

«Ничего страшного и странного не происходит. На фоне периодического замедления или отключения мобильного интернета, снижения ставок по депозитам и растущего уровня контроля за оборотом денежных средств люди стали все чаще возвращаться к старым финансовым привычкам — иметь хотя бы несколько тысяч рублей наличными на случай, если по телефону не получится оплатить покупку, — указал член Российской ассоциации по связям с общественностью, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций Андрей Лобода. — При этом в коммуникациях государства с людьми следует придерживаться баланса. В особенно трудные времена государство особо не заглядывало в карманы граждан, они живут и порой выживают, опираясь только на свои силы и возможности. Все это происходит на фоне еженедельных резонансных коррупционных скандалов, в которых фигурируют федеральные и региональные чиновники и миллиарды рублей в их карманах».

Поэтому сегодня нужно стараться достичь роста наличных и безналичных средств у россиян хотя бы чуть выше уровня официальной инфляции, добавил эксперт.

Малый и средний бизнес, решая с помощью наличных свои задачи, реагирует также на увеличившийся спрос на оплату наличными со стороны самого населения, особенно в регионах, акцентировали эксперты.

«Востребованность наличных расчетов обусловлена перебоями с интернетом из-за атак БПЛА, снижением ключевой ставки и процентов по вкладам в банках, ужесточением контроля за безналичными операциями населения, иногда приводящим к блокировкам денежных переводов добросовестных граждан через СБП, — отметила аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Часть людей, особенно старшего поколения, опасаются, что частое использование безналичных способов оплаты может привести к утечке персональных данных и попаданию их к мошенникам. Да и вопросы слежки правоохранительных органов за населением пока остаются на повестке дня в России».

При этом эксперт обратила внимание на главный риск хранения и расчетов «налом» — высокую вероятность кражи или потери денег без возможности их возврата. Кроме того, оплата наличными лишает покупателей кешбэка и бонусов, доступных при безналичных расчетах. Наличными невозможно платить на многих маркетплейсах, в службах доставки.

Исторический опыт России и других развивающихся стран свидетельствует, что массовое использование наличных стимулирует уход бизнеса в теневой сектор, добавила эксперт. Из-за этого бюджеты недополучают налоги, а это уже издержки для экономики страны в целом.

«ЦБ РФ в прошлом году оценивал долю оплаты наличными только в 13% от всех платежей физлиц в розничном секторе. Интересно, что эта цифра отчасти бьётся с оценками доли теневого сектора в российской экономике, которая оценивается некоторыми ведомствами в 8-13% от всего российского розничного оборота, — указала Наталья Мильчакова. — Чем выше доля оплаты наличными деньгами, тем выше доля теневого сектора в экономике. Несмотря на то, что цифровые технологии, например, криптовалюты, тоже используются в теневом секторе, наличные расчеты остаются для него более значимой питательной средой».

По мнению экспертов, выправить ситуацию способно не ужесточение контроля само по себе, а снижение налоговой нагрузки на малый бизнес и восстановление доверия к цифровым платёжным инструментам.

«Тогда и у продавца не будет мотива просить „только нал“, — резюмировал Ахмед Юсупов.

Напомним, с 2026 года все операции по банковским картам облагаются НДС по полной повышенной ставке — 22%. Эксперты разобрали, как это повлияет на банки и рядовых потребителей.