«Отношение банков к таким вот Феофанам преступно»: журналист — о новом кредитном законе

Госдума РФ для борьбы с мошенничеством приняла в первом чтении законопроект о периоде охлаждения по потребительским кредитам. Ожидается, что для сумм 50–200 тысяч рублей он составит четыре часа, для больших сумм — двое суток. Сразу после подписания кредитного договора деньги не поступят на счет клиента, и у того будет возможность еще раз обдумать сделку. Наш журналист Артем Краснов считает, что такая мера осложнит жизнь и «черным автодилерам». Приводим его мнение от первого лица.

Весь черный автобизнес держится исключительно на доступных автокредитах, и нежелание властей прикрыть эту лавку всегда казалось мне чем-то преступным. Надеюсь, новый законопроект решит проблему. Про подобные «швырконторы» написано уже десятки статей, но опишу их схему еще раз.

Допустим, некий Феофан из маленького русского селенья хочет поменять автомобиль. Начинает он шерстить объявления, причитая: «как же всё подорожало, едрить твою налево!» И вдруг Феофан натыкается на автосалон с ценами почти христианскими: «Гранты» у них от 250 тысяч рублей (новые!), а какой-нибудь «Солярис» стоит 550 тысяч — прям как в те годы, когда борода у Феофана была вдвое короче и не так пышна. Стало быть, есть правда в земле русской, бормочет мудрый Феофан, и совершает пробный звонок.

— Что, дочка, прямо 250 тыщ? — переспрашивает он лукаво.

— Вестимо, батюшка, мы ведь ради блага родины нашей необъятной трудимся, — отвечают на том конце девицы, зазывая посетить чертог, где дешевые машины стоят рядком и ждут явления Феофана. И он, подвязав кушак и снабдив себя тремя кральками колбасы, выдвигается из своего уезда в направлении края недевальвированных рублей.

Никакой «Гранты» за 250 тысяч на месте, конечно, не оказывается. И после долгой обработки наш Феофан соглашается купить лохматенький, как его борода, «Логан» за 1,5 млн рублей в кредит, срок которого окончится во времена колонизации Марса. С учетом ставки этак 26% и переплат, финальная стоимость «Логана» напоминает уже сделку с недвижимостью, а ежемесячный платеж получается больше, чем все суммы, что Феофан единовременно держал за голенищем сапога.

Но осознает это Феофан уже дома, после заутренней, когда переиначивать что-либо поздно.

Банки играют ключевую роль: без кредитных денег мошенникам нечего с клиента взять. Если Феофан приехал в автосалон с 250 тысячами рублей, на большую сумму его не разведешь (три кральки колбасы не в счет). Кредит же открывает сказочные дали, ведь тогда можно слупить и миллион, и два, а отрезвление придет много позже.

Я всегда считал отношение банков к таким вот Феофанам преступным. Одно дело, когда по-быстрому выдают небольшие суммы, скажем, 5–10 тысяч — можно понять. Но здесь же речь о миллионных займах под очевидно невыгодные проценты на пять-восемь лет, и от клиента не требуют даже засветить свою рожу в офисе банка, чтобы убедиться, что тот вменяем, дееспособен и вообще жив. Мы что, каждый день берем в кредит по 3 млн рублей, чтобы банки выдавали их, как проездные билеты?

Период охлаждения в двое суток как минимум осложнит работу «швырконтор», ведь они не смогут финализировать сделку одним днем. По опыту, многие Феофаны прозревают именно на утро, когда после беспокойного сна события минувшего дня предстают перед их взором во всём ужасающем масштабе. Теперь у них будет возможность не закрывать кабальные сделки ко всеобщей радости.

Рухнет ли мошеннический бизнес? Не факт. Например, период охлаждения по кредитам на суммы до 200 тысяч составляет 4 часа, а клиенты порой проводят в салоне и 12, и 15 часов. Можно разбить большой кредит на десяток мелких, и дробление сумм практикуется уже сейчас — так их сложнее возвращать через суды. Например, помимо стоимости машины клиент часто оплачивает некие допуслуги: помощь на дорогах, страховку от невыплат кредита, расширенную гарантию и так далее.

Другая возможная лазейка: это заключение кредитного договора еще на стадии телефонных разговоров. Условно, клиенту говорят, что приглянувшаяся ему новая «Камри» за 1 млн есть, и проводят даже видеотур с демонстрацией автомобиля. Но машина последняя и на нее очередь, так что нужно торопиться. Присылают кредитные документы с требованием подписать как можно скорее. А далее — вопрос техники. Через двое суток клиент приезжает с одобренным потребительским кредитом, но тут оказывается, что именно та «Камри» всё-таки продана, но есть другая, правда, 19-летняя…

В любом случае период охлаждения осложнит работу мошенников, дав клиенту лишние часы или сутки для раздумий. Но полной защиты от дурака не получится, ведь дураки всегда найдут способ обойти преграды, придуманные для их спасения.